Ebben a bizonytalan gazdasági helyzetben a megtakarítások sokkal nagyobb jelentőséget kapnak. Léteznek olyan speciális megtakarítási formák is a piacon, amelyek valamilyen konkrét célhoz kapcsolódnak. Aki például néhány éven belül lakásvásárlást tervez, érdemes tájékozódnia a lakás-takarékpénztárak által kínált lehetőségekről, melyeket most mi is megvizsgáltunk. A szükséges önerőt akár egy nagyobb összeghez is előteremthetjük megfelelő előtakarékoskodással.

Miért előnyös a lakáselőtakarék?

  • kamatadó- és járulékmentes megtakarítási forma
  • magas és garantált hozamot biztosít
  • állami támogatás és fix betéti kamat
  • nem csak lakáscélra, hanem bármire fordítható

A lakás-előtakarékosság, olyan államilag támogatott mindenki számára elérhető megtakarítási forma, amely havi rendszeres befizetés mellett, a megtakarítási idő végén kedvező hitellehetőséget is biztosít. Az állam a teljes éves megtakarítás 30%-ának erejéig, legfeljebb évi 72 000 Ft támogatást nyújt a szerződő feleknek. A betéti és a hitelkamatok a teljes futamidőre rögzítettek, így megtakarítás és a hitel is könnyen tervezhető. A fix betéti kamat, ill. 30% állami támogatás mindig a megtakarítási év végén kerül jóváírásra. A piacon elérhető betéti kamat 1%-tól max. 3%-ig terjedhet lakástakarékpénztártól függően. Az időszak végén a szerződéses összeg 40%-át adja a saját megtakarítás, az állami támogatás és a jóváírt kamat.

Havi megtakarítások + betéti kamatok + állami támogatás + lakáscélú kölcsön = teljes szerződéses összeg A megtakarítási idő lejártát követően (49-96 hónap) a teljes futamidőre rögzített kamatozású lakáskölcsön igényelhető.

  • évi 3,9%-os fix kamatozású (THM 5,12-5,22%) forint alapú
  • évi 4,5%-os fix kamatozású (THM 5,67-5,92 %) forint alapú
  • évi 6%-os fix kamatozású (THM 7,27-7,50 %) forint alapú lakáspénztártól függően.

A megtakarítási idő lejártakor választhat, hogy igényli-e a kedvező kamatozású lakáskölcsönt, vagy csak a - kamatokkal és állami támogatással növelt - megtakarítási részt veszi fel. Az előtakarékoskodót, az első nyolc megtakarítási év során az adott évben a befizetett betét összegének megfelelő mértékben állami támogatás illeti meg, amelyet a Magyar Államkincstár évente nyújt.

Most nézzünk meg 2 példát:

1. Lakáselőtakarékosság 49 hónapra

Szerződéses összeg: 3 250 000 Ft

Betétbefizetés: 20 000 Ft/hó

Megtakarítás: 1 315 847 Ft

Maximális hitel: 1 934 153 Ft

Hitel törlesztő részlete: 35 100 Ft/hó

Számlanyitási díj: 32 500 Ft

Hitel futamideje: 64 hó

Ezzel a konstrukcióval évi 10,56%-os garantált hozamot érhetünk el.

 

2. Lakáselőtakarékosság 96 hónapra

Szerződéses összeg: 6 330 000 Ft

Betétbefizetés: 20 000 Ft/hó

Megtakarítás: 2 655 213 Ft

Maximális hitel: 3 674 787 Ft

Hitel törlesztő részlete: 38 486 Ft/hó

Számlanyitási díj: 63 300 Ft

Hitel futamideje: 127 hó

Ezzel a konstrukcióval évi 6,03%-os garantált hozamot érhetünk el.

Egyértelmű tehát, hogy minél rövidebb időszakra kötjük szerződésünk annál magasabb hozamot érhetünk el befektetésünkkel. Az évi 10,56%-os garantált hozam, kifejezetten jónak számít a jelenlegi piacon.

Összehasonlításképp egy tőkegarantált pénzpiaci befektetési alap hozama évi 6-7%, egy 5 éves magyar állampapír éves hozama pedig 11,39%. És ne felejtsük el, hogy az utóbbi két befektetés során elért nyereség után még 20% kamatadó is terhel minket. Mindezek tükrében a lakástakarék egy kiváló megtakarítási alternatíva mindazok számára, akiknek a jövőben lakás céljai vannak. A megtakarításhoz kapcsolódó forint hitel, pedig csak még vonzóbbá teheti ezt a megtakarítási formát, mivel a hitelpiacon jelenleg elérhető forinthitelek THM-je jóval 10% feletti.

Hosszabb távon (8év) azért már nem ilyen egyértelmű a helyzet. A 6,5% körüli éves hozam ugyan a pénzpiaci alapokkal és a bankbetétekkel felveszi a versenyt, de itt már érdemes megfontolni a részvényekbe való befektetést. (Lásd „Hosszútávon a részvényekkel csak nyerni lehet? cikkünk.) Hosszútávon további előnyt jelent, hogy 8 éves megtakarítás esetén a szerződéses összeg, nem csak lakáscélra, hanem bármire felhasználható.

Érdemes lehet tehát portfóliónkat kibővíteni ezzel a befektetési lehetőséggel, mivel az elérhető EBKM állami támogatással 6,03-10,56%.

Üdvözlettel!

Elischer Zoltán

 

Tudja, hova, hogyan fektesse be pénzét? Most lehetősége van időpontot kérni tanácsadásunkra, mellyel egy hosszútávú együttműködés veheti kezdetét Ön és szakértőink között! A részletekért kattintson ide!